Lån som har en effektiv ränta (räntekostnaden + andra avgifter för lånet) som överstiger referensräntan med minst 30 procentenheter klassas som högkostnadskrediter. På den här sidan berättar vi vilka slags lån det handlar om, vilka särskilda regler som gäller för högkostnadskrediter och vad du som låntagare behöver tänka på innan du ansöker om ett sådant lån.
Vilka lån är högkostnadskrediter?
En högkostnadskredit är som sagt ett lån som har en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än den ränta som Riksbanken sätter. Ligger referensräntan på 4 procent klassas alltså alla lån och krediter som har en effektiv ränta på minst 34 procent som högkostnadskrediter. Det handlar i stort sett bara om mindre lån som snabblån och kreditkonton, där just höga räntor, korta återbetalningstider och lägre krav är tydliga kännetecken.
Finns det några särskilda regler för högkostnadskrediter?
Ja, till skillnad från för andra typer av lån, där det i regel är upp till varje enskild långivare att bestämma ränta och andra avgifter, finns det faktiskt särskilda regler när det gäller lån som klassas som högkostnadskrediter.
Följande regler gäller för högkostnadskrediter
- Den nominella räntan (själva räntekostnaden) får inte vara mer än 40 procentenheter högre än referensräntan.
- Dröjsmålsräntan får inte överstiga referensräntan med mer än 40 procentenheter.
- Enligt det så kallade kostnadstaket (mer om det längre ner på sidan) får det totala beloppet för räntan och övriga lånekostnader inte vara högre än lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får kostnaderna för lånet alltså inte överstiga 10 000 kronor.
- Långivare får inte ta ut engångsavgifter, till exempel förseningsavgift eller dröjsmålsavgift, utan endast dröjsmålsränta. De får däremot ta ut påminnelse- och inkassoavgifter, men dessa ingår i kostnadstaket.
- Man kan bara förlänga lånet en gång, vilket kostar extra.
- De långivare som erbjuder lån som klassas som högkostnadskrediter måste hålla sig till särskilda måttfullhetsregler i sin marknadsföring av lånen.
Vilka avgifter ingår i kostnadstaket?
Kostnadstaket omfattar räntor och andra kostnader du betalar för lånet, utöver amorteringen. Men i kostnadstaket ingår som sagt även vissa avgifter som tillkommer om du inte betalar inom den avtalade tiden. Avgifter som inte omfattas av kostnadstaket är exempelvis utmätningskostnader, kostnader hos Kronofogden och rättegångskostnader i domstol.
Kostnadstaket omfattar
- Ränta
- Avgifter som uppläggnings- och aviavgifter
- Obligatoriska försäkringar (som du alltså måste ha för att få låna)
- Dröjsmålsränta
- Påminnelse- och inkassoavgifter
Är det dåligt att ta en högkostnadskredit?
Om du har goda ekonomiska förutsättningar och är säker på att du kommer kunna betala tillbaka lånet i tid ska du kunna ta ett lån som klassas som en högkostnadskredit utan problem. Men är du det minsta osäker på om din ekonomiska situation är tillräckligt stabil för att du ska kunna betala av ett relativt dyrt lån på kort tid bör du undvika den här typen av lån. Du bör i och för sig undvika lån över huvud taget, men särskilt lån som har hög ränta och kort återbetalningstid.
Du bör heller aldrig ta på dig en högkostnadskredit för att betala av en befintlig skuld eller räkning, även om den här typen av lån ofta både går snabbt att ansöka om och få utbetalt. Du riskerar då att hamna i en svår skuldspiral som kommer påverka din ekonomiska situation ett bra tag framöver.
När kan en högkostnadskredit passa bra?
För att en högkostnadskredit över huvud taget ska vara ett alternativ krävs det som sagt att du har full koll på dina ekonomiska förutsättningar och är säker på att du kommer kunna betala tillbaka pengarna inom en relativt snar framtid. Då kan den här typen av lån passa bra om du behöver betala en oförutsedd utgift, prioriterar snabb utbetalning framför låg ränta eller helt enkelt bara är ute efter ett mindre lån som du kommer kunna betala tillbaka på kort tid.
Källor
Konsumenternas. Konsumtionslån. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/konsumtionslan/snabblan-och-hogkostnadskrediter/
